Småföretagarna – Sveriges nya fattigpensionärer?

Det finns ett tydligt samband mellan antalet anställda, storlek på lön och avsättningar till tjänstepensionen. Bolagen med 1-5 anställda är den grupp som i huvudsak hamnar riskzonen för att bli fattigpensionärer, visar en färsk undersökning som vi på SPP gjort.

Som egenföretagare omfattas du inte av någon tjänstepension vilket gör det viktigt att hålla koll på försäkringsskyddet. Allt fler småföretag sätter visserligen av till sin pension, en ökning från föregående år med 30 procent (från 43 till 73), men det är de allra minsta bolagen som i huvudsak pensionsskolkar därmed ligger i risksonen för att bli fattigpensionärer.

Hela 83 procent i den här gruppen är också ovetande hur mycket de faktiskt kan sätta av till sin tjänstepension och göra avdrag för skatt.

Trots att vi ser en generell ökning bland småföretagen är det fortfarande de allra minsta bolagen, med 1-5 anställda, som ligger i riskzonen. Många tar alldeles för lätt på pensionsfrågan och tänker inte på vilka konsekvenser det får på deras framtid.

Många små företagare anser sig inte heller ha råd att pensionsspara, utan räknar med att den allmänna pensionen ska räcka. Att den beräknas bli ungefär hälften av lönen är det få av som verkligen känner till. Så många som 44 procent tar ut under marknadsmässig lön eller ingen lön alls, vilket påverkar den allmänna pensionen. I gruppen 1-5 anställda är den siffran 61 procent.

Det är alltså åter igen de allra minsta bolagen som ligger sämst till genom att de tar ut låga löner och laborerar med utdelningar. Många tror att de är taktiska, men det absolut vanligaste felet är att många inte tar ut en marknadsmässig lön. De tänker inte på att det är lönen som är allmänpensionsgrundande.

Det är också en utbredd missuppfattning om att det är fördelaktigare att plocka ut utdelning än att ta ut lön på grund av 3:12-reglerna. Visserligen är skatten något lindrigare men det är viktigt att komma ihåg att du betalar både skatt på utdelning och bolagsskatt på den vinst du plockar ut. Baksidan är att du för den skatten vare sig får några sociala förmåner eller någon pension.

Att ta ut lön kostar en del i sociala avgifter men vinsten i form av socialförsäkringar, efterlevande skydd, sjukförsäkring och allmän pension är betydligt större än vad man kan tro.

Så tänk på pensionen och tänk på den i tid. Du ska kunna leva nu. Alltid

5 tips till småföretagare

Ta ut lön
Som egenföretagare har du samma rätt till allmän pension som om du vore anställd, men det förutsätter att du tar ut lön. Full pott i det allmänna pensionssystemet får du om månadsinkomsten når upp till 36 700 kronor.

Be hjälp om för att komma igång
Hur mycket du behöver spara beror på ålder, tidigare anställningar, inkomst och hur mycket du tror dig behöva i pension. Om du är anställd sätter din arbetsgivare vanligtvis av 5 till 10 procent av din lön åt dig i tjänstepension, utöver den lön du ser i lönekuvertet, vilket du kan se som en riktning på hur mycket som bör sättas av.

För varje år du väntar med att börja pensionsspara stiger det belopp du måste sätta av rejält. För att ta reda på exakt vad som gäller för dig bör du boka tid med en pensionsrådgivare eller ta hjälp av din revisor.

Gör ett val utifrån din specifika situation
Det finns två huvudformer av avdragsgillt pensionssparande: pensionsförsäkringar och individuellt pensionssparande. Individuellt pensionssparande (IPS) är ett pensionssparkonto som du antingen kan använda som ett vanligt sparkonto eller så placerar du pengarna i fonder eller andra värdepapper. Gemensamt för dessa sparformer är att du låser in pengarna till pensionen, mot att du får rätt att göra skatteavdrag.

Kompensera för ojämna inkomster
Många företagare har ojämna inkomster. Det är inte ovanligt med väldigt låga inkomster i början och väldigt höga inkomster enstaka år. Se till att kompensera de dåliga åren. Gör extra insättningar de år inkomsterna är bra.

Se över hela ditt försäkringsskydd
Se över hela ditt försäkringsskydd, titta på paketlösningar för saker som sjuk- och avbrottsförsäkringar.

Ordlista

3:12-regeln: Reglerar hur stor del av utdelad vinst en ägare till ett måste ta upp till beskattning som inkomst av tjänst.

Allmän pension: Omfattar både inkomst- och premiepensionen samt tilläggspension och garantipension. Den allmänna pensionen administreras av Pensionsmyndigheten.

Tjänstepension: Tjänstepensionen är ett komplement till den allmänna pensionen som bygger på avtal mellan fackförbunden och din arbetsgivare. Det är din arbetsgivare som betalar din tjänstpension. Har du en arbetsgivare som saknar kollektivavtal eller är du egen företagare får du själv ombesörja att din pension byggs på.

Katarina Wiberg
Pensionsexpert
SPP