​Generation management – tips på hur du kan tänka kring ditt pensionssparande

Vi får många frågor kring hur man ska tänka kring sin pension. Här kommer några tips från SPPs pensionsrådgivare Katarina Wiberg beroende på i vilken fas i livet du befinner dig.

40-talister
Här är du: Du är mitt i dina pensionsuttag som vanligtvis vid denna ålder inte påverkas av börsens svängningar. Du har ett fast belopp som kommer varje månad.

Fördelning av sparande i antingen aktier/aktiefonder eller räntefonder/sparkonto): Om du har fonder är tipset att ha låg risk, gärna övervägande del i räntefonder.

Skydd: Se om du har rätt till bostadstillägg hos Pensionsmyndigheten.

Viktigt: Se upp för seniorlån.

50-talister
Här är du: Grattis – nybliven pensionär! Du ska nu tänka över hur du ska ut dina olika pensioner. Det är viktigt att se över hur lång tid som pensionerna betalas ut. Gå in på minpension.se och gör en prognos. Många gör felet att ta ut för mycket pension i början. Tänk på att vi lever allt längre. Dessutom kan för stora uttag gör att du kommer över brytpunkterna för högre skatt.

Fördelning av sparande i antingen aktier/aktiefonder eller räntefonder/sparkonto): Dra ned risken, men inte för mycket. Tänk på att du kan ha mer än 25 års pensionsutbetalningar kvar. En tumregel är att ha lika mycket räntebärande placeringar som du är gammal, det vill säga är du 65 år kan du ha 65 procent räntefonder och på sparkonto och 35 procent i aktier eller aktiefonder.

Skydd: Inför pensionsutbetalningen är det viktigt att se vad du har efterlevandeskydd och vem som är förmånstagare om du avlider.

Viktigt: Se upp förhögriskfonder som du inte har koll på. Se även till att inte ha allt i rena räntebärande placeringar, då den extremt låga avkastningen idag inte är fördelaktig för dig som fortfarande har många år kvar.

60-talister
Att tänka på: Barnen börjar bli stora. Många är på toppen av sin karriär och har möjlighet att lägga undan lite extra till pension. Om du inte redan har ett kompletterande sparande för pension - starta gärna ett investeringssparkonto (ISK) eller löneväxla till pension. Nu kan du också börja fundera på när du vill gå i pension och göra en prognos på minpension.se

Fördelning av sparande i antingen aktier/aktiefonder eller räntefonder/sparkonto: En tumregel är att ha lika mycket räntebärande placeringar som du är gammal, det betyder att du fortfarande kan ha en stor del i aktier eller aktiefonder.

Skydd: I den åldern har många redan hunnit gifta sig, fått barn och även skiljts sig och kanske även hunnit skaffa en ny familj. Se över efterlevandeskyddet i dina försäkringar och vem som är förmånstagare.

Viktigt: Få koll på hur stora dina pensionsutbetalningar blir på minpension.se så att du hinner spara om du behöver höja dem.

70-talister
Att tänka på: Du kan nu vara mitt uppe i familjelivet, kanske är du föräldraledig och har tillfälligt en lägre inkomst. Samtidigt gör du kanske stora investeringar i boende och vill starta ett sparande för dina barn. De som inte skaffat familj kan vara sk. dinkare (double income no kids) och har en högre disponibel inkomst. Passa då även på att spara, eftersom du antagligen vill upprätthålla det här livet även efter pension.

Fördelning av sparande i antingen aktier/aktiefonder eller räntefonder/sparkonto: Det är långt kvar till pensionen och du kan ha många sparmål som du vill förverkliga. Ett tips är att starta ett ISK för varje mål, ex resa, pension, större boende. Ju längre tid pengarna ska sparas desto högre risk kan du ta. För pension har du en spartid på cirka 25 år och dessutom en utbetalningstid på ytterligare 20 år. Därför är aktiefonder att föredra för just det sparmålet.

Skydd: Tänk på att ha ett ordentligt efterlevandeskydd eftersom din familj kan vara beroende av din inkomst. Se över om livförsäkringar behövs. Tänk också på att eventuellt kompensera den föräldern som är föräldraledig, exempelvis genom ett extra sparande och/eller genom att föra över premiepensionen.

Viktigt: Ha koll på efterlevandeskydd när behovet är som störst.

80-talister
Att tänka på: Du kan just ha fått ditt första riktiga jobb. Se till att jobba vitt, betala skatt och att din arbetsgivare erbjuder tjänstepension. Börja spara till en buffert och skaffa gärna roliga sparmål.

Fördelning av sparande i antingen aktier/aktiefonder eller räntefonder/sparkonto: Du behöver inte ha ont i magen om du inte gör aktiva val i pensionen. Många entrélösningar är goda nog. Men ta gärna vara på tiden att våga testa dig fram med ditt sparande så att du lär dig förstå hur avkastning och risk funderar. Starta ett ISK och öva!

Skydd: Se till att ha ett buffertsparande för oförutsedda händelser.

Viktigt: Ta chansen att våga testa och komma igång med ditt sparande. Ett tips är att starta ett ISK och lära sig hu fonder och aktier fungerar. Se upp för dyra sms-lån och att studera för länge. Se till att bli kompenserad av den andre partnern för eventuellt deltidsarbete, exempelvis vid föräldraledighet. 

Hälsningar
Katarina Wiberg