Skatta dig lycklig - utan dubbelbeskattning

Skatt i all ära, men att betala samma skatt två gånger är sällan kul. Är du en av dem som betalar skatt i onödan?

En del kanske tycker att jag tjatar. För ett tag sedan skrev jag om hur du bör se upp, läs här, och nu är jag där igen. Men jag tycker att det är synd att en del ska hamna i kläm när det egentligen är så lätt att undvika. Jag pratar om dubbelbeskattning för er som pensionssparar i en privat försäkring.

Regeringen har nämligen föreslagit att avdragsrätten för privat pensionssparande ska sänkas från 12 000 kronor per år till 1 800 kronor per år från och med 1 januari 2015 och tas bort helt från och med 2016.

De där småsmulorna man kan spara under 2015 innan avdragsrätten helt försvinner är så lite så det nästan är skrattretande. Om den nu ändå ska skrotas, varför krångla till det? Men det har med skatt och göra, och ingen har väl sagt att det ska vara enkelt att skatta sig lycklig. Mitt råd är att avsluta ditt privata pensionssparande direkt (om du inte är egenföretagare för då får du fortsatt göra avdrag – läs mer här).

Jag ska i ett stycke nu försöka förklara hur avdragsrätten funkar. I praktiken. Idag får du tillbaka den inkomstskatt som redan har dragits på de pengar som du har valt att spara i en privat pensionsförsäkring. Pengarna får du när skatteåterbäringen kommer, varje år kring midsommar. Som högst får du göra avdrag på 12 000 kronor per år, vilket innebär att du får tillbaka minst runt 3 600 kronor (om du har en kommunal inkomstskatt på 30 %). Och sedan betalar du istället inkomstskatt på pengarna den dagen du plockar ut dem, tidigast vid 55 års ålder. Vitsen är att du vid pension kanske har en lägre inkomst, under brytpunkten för statlig inkomstskatt, och därmed får betala en lägre skatt. (2014 ligger brytpunkten vid en årsinkomst på 433 900 kronor. Var den ligger i framtiden vet vi inte.)

Men nu när avdragsrätten snart försvinner dubbelbeskattas du. Med andra ord får du inte tillbaka inkomstskatten på skatteåterbäringen och sedan måste du ändå betala inkomstskatt den dagen du plockar ut pengarna. Igen. En fördel med slopandet av den här avdragsrätten är att pengarna istället kan placeras i ett investeringssparkonto som är gratis. Då behöver du inte betala någon inkomstskatt på pengarna när du plockar ut dem och inte heller någon vinstskatt. Istället betalar du en lägre årlig skatt på kapitalet. Plockar du dessutom in prisvärda och hållbara fonder kan du skatta dig lycklig. Men bara om du tar det där ansvaret själv, för ingen annan kommer tyvärr att göra det åt dig.

Här hittar du information om hur du avslutar ditt sparande till din privata pensionsförsäkring och i stället börjar spara i ett investeringssparkonto, (ISK), och även en jämförelse mellan de två sparformerna.

Ingen fråga är för dum! En vanlig fråga är om redan insatta pengar i försäkringen berörs av förändringen. Det gör de inte. Om du har någon annan fråga - ring vårt prisbelönta Kundcenter!

Lycka till!
/Katarina Wiberg, Pensionsrådgivare SPP